Transformació Digital FinTech 2026: 8 Tendències que Defineixen el Sector Financer

El sector FinTech travessa un moment decisiu. Segons dades de KPMG, la inversió global en FinTech va superar els 51.000 milions de dòlars el 2024, i les projeccions per al 2026 apunten a un creixement del 15% anual. Però els números no expliquen tota la història: el veritable canvi està en com la tecnologia està redefinint des dels pagaments quotidians fins a la regulació financera internacional.

A Catalunya i Espanya, el panorama és especialment dinàmic. El 56% de les empreses financeres espanyoles han accelerat la seva transformació digital segons l'informe Digital Banking Experience de Capgemini. Barcelona s'ha consolidat com un dels hubs FinTech de referència al sud d'Europa, amb més de 150 startups actives a l'ecosistema català. Bizum, l'exemple paradigmàtic del sector, ha assolit una penetració del 95% entre usuaris de banca mòbil.

Aquesta guia analitza les 8 tendències que estan definint el FinTech el 2026, amb dades actualitzades, anàlisi regulatòria i aplicacions pràctiques. Inclou el marc normatiu europeu (PSD3, DORA, MiCA) i les oportunitats específiques per al mercat català i espanyol.

Si la teva empresa necessita accelerar la seva transformació digital al sector financer, coneix els nostres serveis especialitzats per a FinTech.

L'Estat del FinTech a Catalunya i Espanya 2026

Catalunya ocupa una posició privilegiada a l'ecosistema FinTech europeu. Barcelona és reconeguda com un dels principals hubs d'innovació financera d'Europa, amb un ecosistema que inclou més de 150 startups FinTech, acceleradores especialitzades i suport institucional.

L'adopció per part dels usuaris és massiva. L'informe del Banc d'Espanya sobre Pagaments Digitals 2025 confirma que el 78% dels espanyols utilitza algun servei FinTech regularment. Bizum processa més de 25 milions de transaccions mensuals, consolidant-se com el sistema de pagaments P2P més reeixit d'Europa.

La inversió institucional està creixent. CaixaBank, amb seu central a Barcelona, ha invertit més de 1.000 milions d'euros en iniciatives de transformació digital durant l'últim trienni. Els fons de venture capital especialitzats en FinTech han duplicat la seva activitat a Catalunya des de 2023.

El marc regulatori s'està transformant. 2026 marca un any crucial amb l'entrada en vigor de DORA (gener), els avenços cap a PSD3 i la consolidació de MiCA per a criptoactius. L'euro digital entra en la seva fase de disseny avançat, amb proves pilot previstes per al 2027.

El 56% de les entitats financeres espanyoles afirmen que la transformació digital és la seva prioritat estratègica principal per al 2026, segons Capgemini. La pressió competitiva de neobancs i BigTech està accelerant el ritme d'innovació a tot el sector.

Tendència 1: Agentic AI - La Nova Frontera de l'Automatització Financera

Si 2024 va ser l'any de la IA generativa, 2026 és l'any de l'Agentic AI: sistemes d'intel·ligència artificial que no només responen, sinó que actuen de forma autònoma per completar tasques complexes. Aquesta tecnologia està transformant radicalment les operacions financeres.

Què és Agentic AI i Per Què Importa

A diferència dels chatbots tradicionals o els models d'IA generativa bàsics, els agents d'IA poden:

Executar workflows complets sense intervenció humana
Prendre decisions basades en múltiples fonts de dades
Interactuar amb sistemes externs a través d'APIs
Aprendre i millorar de cada interacció

Al sector financer, això es tradueix en casos d'ús concrets: agents que gestionen carteres d'inversió, processen reclamacions d'assegurances de principi a fi, o detecten i responen a fraus en temps real.

Aplicacions Actuals en Banca i Assegurances

Gestió de Tresoreria Automatitzada: Diversos bancs europeus estan implementant agents d'IA que optimitzen la posició de liquiditat intradía, executant operacions en mercats monetaris de forma autònoma dins de paràmetres predefinits.

Processament de Reclamacions: Asseguradores com Zurich i Mapfre estan desplegant agents que gestionen el 40% de les reclamacions d'auto sense intervenció humana, reduint temps de resolució de dies a hores.

Onboarding de Clients: Els processos KYC que abans requerien dies de verificació manual ara es completen en minuts gràcies a agents que coordinen verificacions d'identitat, anàlisi de risc i comprovacions regulatòries.

L'Impacte en Productivitat i Costos

Segons McKinsey, les institucions financeres que implementen Agentic AI reporten millores de productivitat del 20-30% en les funcions afectades. Els costos operatius de back-office poden reduir-se fins a un 40% en processos altament automatitzables.

Si la teva empresa està avaluant implementar solucions d'IA avançada, consulta els nostres serveis de Data & AI.

Tendència 2: Open Banking i la Revolució de les APIs

Open Banking ha deixat de ser una promesa per convertir-se en una realitat consolidada. La directiva PSD2 va establir les bases, i ara PSD3 (prevista per al 2026-2027) ampliarà significativament l'abast de l'ecosistema de dades obertes.

De PSD2 a PSD3: Què Canvia

La nova regulació PSD3 i el Reglament de Serveis de Pagament (PSR) introdueixen canvis fonamentals:

Aspecte	PSD2 (Actual)	PSD3 (Proper)
Abast de dades	Comptes de pagament	Comptes de pagament + estalvi + inversió
APIs	Obligatòries bàsiques	Estandarditzades premium
Verificació IBAN	Opcional	Obligatòria
Responsabilitat frau	Compartida	Més protecció al consumidor
Open Finance	No inclòs	Framework complet

Casos d'Ús que Estan Transformant el Sector

Agregació Financera: Aplicacions com Fintonic ofereixen visió consolidada de tots els comptes de l'usuari, facilitant la planificació financera personal i la comparació de productes.

Iniciació de Pagaments (PISP): Comerços poden cobrar directament des del compte del client sense intermediaris de targetes, reduint comissions de l'1.5-3% a menys del 0.5%.

Verificació d'Ingressos: Processos de concessió de crèdit que abans requerien nòmines físiques ara verifiquen ingressos en temps real connectant directament amb els comptes del sol·licitant.

Comptabilitat Automatitzada: PIMEs connecten els seus comptes bancaris amb programari de gestió, eliminant la reconciliació manual i obtenint tresoreria en temps real.

Oportunitats per a Empreses Catalanes

L'ecosistema Open Banking català està madurant ràpidament. CaixaBank ha llançat marketplaces d'APIs amb serveis premium per a tercers. Per a empreses no financeres, integrar capacitats d'Open Banking permet oferir serveis financers integrats sense necessitat de llicència bancària.

Tendència 3: Pagaments Instantanis - El Nou Estàndard

Els pagaments en temps real han deixat de ser una funcionalitat premium per convertir-se en l'expectativa bàsica dels usuaris. El reglament europeu de Pagaments Instantanis, vigent des de 2024, obliga a totes les entitats a oferir transferències SEPA immediates al mateix cost que les tradicionals.

El Fenomen Bizum i la Seva Expansió

Bizum representa el cas d'èxit més notable del sector de pagaments europeu:

+28 milions d'usuaris (pràcticament tota la població bancaritzada amb smartphone)
95% de penetració entre usuaris de banca mòbil
+2.300 milions de transaccions acumulades
Expansió a comerç amb més de 100.000 establiments adherits

El model Bizum demostra que la col·laboració entre competidors pot generar estàndards de mercat més potents que les solucions propietàries individuals.

Instant Payments a Nivell Europeu

La European Payments Initiative (EPI) està desenvolupant una solució de pagaments instantanis pan-europea que competirà amb les xarxes de targetes estatunidenques. Mentrestant, el reglament europeu garanteix:

Transferències 24/7/365 en menys de 10 segons
Mateix cost que transferències ordinàries
Verificació IBAN/nom obligatòria per prevenir fraus
Límits de 100.000€ per transacció

Impacte en Models de Negoci

Els pagaments instantanis estan transformant sectors sencers:

E-commerce: Checkout sense intermediaris de targetes, menors comissions, confirmació immediata.

B2B: Factoring i finançament de circulant amb liquidació instantània, millorant significativament els cicles de caixa.

Economia gig: Pagament immediat a col·laboradors i proveïdors, eliminant el concepte de "dia de pagament".

Tendència 4: RegTech i Compliance Automatitzat

La pressió regulatòria sobre el sector financer segueix intensificant-se. DORA (Digital Operational Resilience Act) va entrar en vigor el gener de 2026, afegint noves obligacions de resiliència digital a les ja existents en matèria d'AML, protecció de dades i reporting.

DORA: Resiliència Digital Obligatòria

DORA estableix requisits vinculants per a totes les entitats financeres de la UE en cinc àrees:

Gestió del risc TIC: Frameworks documentats i actualitzats
Notificació d'incidents: Reporting obligatori de ciberincidents rellevants
Proves de resiliència: Tests de penetració i simulacres periòdics
Gestió de tercers TIC: Due diligence i monitorització de proveïdors crítics
Intercanvi d'informació: Compartició d'intel·ligència sobre ciberamenaces

Les sancions per incompliment poden arribar al 2% de la facturació global anual.

Solucions RegTech que Estan Guanyant Tracció

KYC/AML Automatitzat: Solucions que combinen verificació d'identitat, screening contra llistes de sancions i anàlisi de risc transaccional. Redueixen temps d'onboarding de dies a minuts i costos de compliance fins a un 70%.

Reporting Regulatori: Plataformes que automatitzen la generació i enviament d'informes a supervisors (CNMV, Banc d'Espanya, EBA). Eliminen errors manuals i alliberen recursos per a anàlisi de valor afegit.

Monitorització Contínua: Sistemes que supervisen transaccions, comportaments i notícies en temps real per detectar riscos de forma proactiva.

El Cost de la No-Automatització

Segons estimacions de Deloitte, les entitats financeres europees destinen entre el 4% i el 10% dels seus ingressos a compliance. Les que no automatitzen enfronten:

Costos laborals creixents mentre la regulació s'expandeix
Risc de sancions per errors o omissions
Desavantatge competitiu davant competidors més àgils
Temps de comercialització més lent per a nous productes

Implementar solucions d'automatització de compliance no és una despesa: és una inversió amb ROI demostrable en el primer any. Consulta els nostres serveis d'automatització per avaluar opcions.

Tendència 5: MiCA i la Regulació de Criptoactius

El Reglament de Mercats de Criptoactius (MiCA) està plenament vigent des de desembre de 2024, convertint Europa en la primera jurisdicció del món amb un marc regulatori integral per al sector crypto.

Què Regula MiCA

MiCA estableix regles clares per a tres categories de criptoactius:

Categoria	Definició	Requisits
Utility Tokens	Accés a productes/serveis	Whitepaper, informació a l'inversor
Asset-Referenced Tokens (ART)	Stablecoins recolzades per cistelles	Reserves 100%, auditoria, capital mínim
E-Money Tokens (EMT)	Stablecoins en una moneda fiat	Llicència EMI, reserves 100%

Els proveïdors de serveis crypto (exchanges, custodis, assessors) necessiten autorització com a CASP (Crypto-Asset Service Provider).

Impacte a l'Ecosistema Català

La CNMV ha estat proactiva en la implementació de MiCA. Per a les empreses crypto catalanes, això significa:

Claredat jurídica: Fi de la incertesa sobre el règim aplicable. Les empreses poden planificar a llarg termini.

Accés al passaport europeu: Els CASP autoritzats a Espanya poden operar a tota la UE sense autoritzacions addicionals.

Requisits de capital: Entre 50.000€ i 150.000€ segons el tipus de servei.

Obligacions AML: Aplicació completa del marc de prevenció de blanqueig, incloent travel rule per a transferències crypto.

Tendència 6: Euro Digital - El CBDC Europeu en Marxa

El Banc Central Europeu avança cap a la creació de l'euro digital, una moneda digital de banc central (CBDC) que complementaria l'efectiu físic. Les proves pilot s'esperen per al 2027.

Com Funcionarà l'Euro Digital

Segons els documents publicats pel BCE:

Accés universal: Qualsevol ciutadà de l'eurozona podrà tenir euros digitals
Privacitat graduada: Transaccions petites amb alta privacitat, grans amb traçabilitat
Límits de tinença: Probablement entre 3.000€ i 5.000€ per persona
Interoperabilitat: Ús tant online com offline (pagaments sense connexió)
Sense interessos: No serà instrument d'estalvi, sinó de pagament

Implicacions per a Banca i FinTech

L'euro digital planteja qüestions estratègiques significatives:

Per als bancs: Risc de desintermediació si els ciutadans prefereixen tenir euros digitals directament al BCE en lloc de dipòsits bancaris.

Per a les FinTech: Oportunitat de desenvolupar wallets i serveis de valor afegit sobre la infraestructura de l'euro digital.

Per al comerç: Potencial reducció de costos d'acceptació de pagaments digitals si l'euro digital té comissions més baixes que les targetes.

Calendari Previst

Data	Fita
2023-2025	Fase de preparació
2025-2026	Decisió formal d'emissió
2027	Proves pilot
2028-2029	Llançament gradual (si s'aprova)

Tendència 7: Embedded Finance - Finances On les Necessites

Embedded Finance representa la integració de serveis financers en plataformes no financeres. En lloc d'anar al banc, els serveis bancaris vénen a on és l'usuari: a l'e-commerce, a l'app de mobilitat, al programari de gestió.

El Mercat en Xifres

Segons Bain & Company, el mercat global d'Embedded Finance assolirà els 230.000 milions de dòlars en ingressos per al 2028, amb una taxa de creixement anual del 25%. Els segments amb major creixement són:

Buy Now Pay Later (BNPL): Finançament en punt de venda
Embedded Insurance: Assegurances contextuals en el moment de la compra
Embedded Payments: Pagaments integrats sense redireccions
Embedded Lending: Crèdit per a PIMEs integrat en programari de gestió

Casos d'Ús a Catalunya

Marketplace + Finançament: Amazon i altres marketplaces ofereixen crèdit a venedors basant-se en les seves dades de vendes, sense documentació tradicional.

Mobilitat + Assegurances: Apps de carsharing o patinets inclouen assegurança d'accidents automàticament en cada viatge.

E-commerce + BNPL: Klarna, Clearpay i solucions bancàries pròpies permeten fraccionar compres al checkout.

SaaS + Tresoreria: Plataformes de facturació com Holded integren cobraments, avançaments de factures i conciliació bancària.

Oportunitats per a Empreses No Financeres

La clau de l'Embedded Finance és que les empreses no financeres poden oferir serveis financers sense ser bancs, gràcies a:

Banking as a Service (BaaS): Proveïdors amb llicència bancària que ofereixen la seva infraestructura via API
Payment Facilitation: Models que permeten cobrar sense ser entitat de pagament
Agents financers: Distribució de productes de tercers sota la seva supervisió

Tendència 8: Ciberseguretat Financera - La Línia de Defensa Crítica

La digitalització del sector financer amplia exponencialment la superfície d'atac. Segons el BCE, els ciberincidents notificats per entitats financeres europees van augmentar un 35% el 2024. DORA és la resposta regulatòria, però la veritable defensa requereix inversió contínua en tecnologia i talent.

Amenaces Emergents el 2026

IA Adversarial: Atacants utilitzen models d'IA per generar deepfakes convincents (frau CEO), evadir sistemes de detecció i escalar atacs de phishing.

Atacs a la Cadena de Subministrament: Comprometre proveïdors de programari per accedir a múltiples entitats financeres simultàniament.

Ransomware Evolucionat: Doble extorsió (xifrat + amenaça de publicació) i atacs dirigits a infraestructura crítica financera.

Enginyeria Social Avançada: Combinació de fonts de dades públiques i tècniques psicològiques per enganyar fins i tot usuaris sofisticats.

Tecnologies de Defensa

Zero Trust Architecture: Verificació contínua d'identitat i context, sense assumir que res dins del perímetre és segur per defecte.

Autenticació Biomètrica: Reconeixement facial, empremta dactilar i biometria conductual per a autenticació contínua.

SIEM/SOAR amb IA: Centres d'operacions de seguretat augmentats amb IA que detecten anomalies i responen automàticament a incidents.

Compliment DORA: Checklist Bàsic

Les entitats financeres han de verificar:

Framework de gestió de riscos TIC documentat i aprovat per direcció
Inventari actualitzat d'actius TIC i dependències
Procediments de notificació d'incidents al supervisor
Programa de proves de resiliència (inclosos tests de penetració)
Due diligence de proveïdors TIC crítics
Pla de continuïtat de negoci provat

Si la teva empresa necessita suport en ciberseguretat financera o compliment DORA, consulta els nostres serveis especialitzats.

Com Preparar la Teva Empresa FinTech per al 2026

La transformació digital no és un projecte amb data de fi: és una capacitat organitzativa permanent. Aquestes són les prioritats estratègiques per a empreses del sector financer:

1. Prioritzar Inversions Tecnològiques

No totes les tendències tenen el mateix impacte per a totes les empreses. La priorització ha de basar-se en:

Pressió competitiva: Els competidors ja ho ofereixen?
Expectatives de client: Ho demanen els usuaris?
Requisits regulatoris: És obligatori a curt termini?
ROI demostrable: Hi ha casos d'èxit mesurables?

2. Desenvolupar Talent i Skills

El major coll d'ampolla de la transformació digital és el talent. Les competències més demandades:

Data Science/ML: Analítica avançada i IA aplicada
Cloud Architecture: Disseny de sistemes escalables i resilients
Ciberseguretat: Defensa proactiva i resposta a incidents
Product Management: Desenvolupament de productes digitals centrats en usuari
RegTech: Comprensió de regulació i capacitat d'automatitzar-la

3. Establir Partners Estratègics

Cap entitat pot desenvolupar internament totes les capacitats necessàries. Els models de col·laboració inclouen:

Proveïdors tecnològics: Cloud (AWS, Azure, GCP), core banking, seguretat
FinTech especialitzades: Solucions verticals que complementen l'oferta
Consultores de transformació: Acompanyament en projectes complexos
Ecosistemes sectorials: Associacions, grups de treball, sandboxes

Preguntes Freqüents sobre Transformació Digital FinTech

Quant costa la transformació digital en una entitat financera?

Els costos varien enormement segons la mida i punt de partida. Per a una entitat mitjana, un programa integral de transformació pot suposar entre 5 i 50 milions d'euros en 3-5 anys. No obstant això, moltes iniciatives específiques tenen costos de centenars de milers d'euros amb ROI en menys d'un any.

És obligatori complir amb DORA per a totes les empreses FinTech?

DORA aplica a entitats financeres regulades: bancs, asseguradores, gestores de fons, empreses de serveis d'inversió, entitats de pagament i diners electrònics, entre altres. Les startups FinTech sense llicència financera no estan directament obligades, però els seus clients regulats els exigiran compliment.

Quan entrarà en vigor PSD3?

La Comissió Europea va publicar la proposta de PSD3 i PSR el juny de 2023. El procés legislatiu està en curs i s'espera aprovació final el 2025-2026, amb entrada en vigor plena el 2026-2027.

Què és Agentic AI i en què es diferencia de ChatGPT?

Agentic AI són sistemes d'IA que poden actuar autònomament per completar tasques complexes, interactuant amb sistemes externs i prenent decisions. ChatGPT i altres LLMs són una tecnologia base que pot formar part d'un agent, però per si sols només responen a prompts individuals. La diferència és entre "respondre preguntes" i "completar treballs".

L'euro digital reemplaçarà l'efectiu?

No. El BCE ha estat explícit en què l'euro digital complementarà l'efectiu, no el substituirà. L'accés a l'efectiu seguirà garantit per llei.

Com afecta MiCA les empreses crypto catalanes?

Les empreses que ja operaven sota el registre de la CNMV tenen un període transitori per adaptar-se als nous requisits. Han d'obtenir autorització com a CASP, complir requisits de capital reforçats i aplicar el marc complet de prevenció de blanqueig. A canvi, obtenen el passaport europeu per operar a tota la UE.

Quin és el ROI típic d'un projecte d'automatització de compliance?

Els projectes d'automatització de compliance ben executats solen mostrar ROI de 200-400% en 2-3 anys. Els estalvis provenen de reducció de personal dedicat a tasques manuals, menor risc de sancions per errors, i capacitat d'escalar sense afegir recursos.

Conclusió: La Transformació és Ara

El sector financer està experimentant la seva major transformació en dècades. Les tecnologies (Agentic AI, Open Banking, pagaments instantanis) i les regulacions (DORA, MiCA, PSD3) estan convergint per redefinir com funcionen els serveis financers.

Les empreses que liderin aquesta transformació capturaran quota de mercat de les que es quedin enrere. El moment d'actuar és ara.

Propers passos recomanats:

Avalua la teva maduresa digital actual davant les 8 tendències
Prioritza les iniciatives amb major impacte regulatori i competitiu
Defineix partners tecnològics estratègics
Desenvolupa roadmap a 3 anys amb fites trimestrals

Si necessites suport en la teva estratègia de transformació digital FinTech, contacta amb el nostre equip especialitzat. Ajudem entitats financeres i startups FinTech a navegar la complexitat regulatòria i tecnològica amb solucions pragmàtiques i orientades a resultats.

Article actualitzat: Febrer 2026 Fonts: BCE, CNMV, Banc d'Espanya, AEFI, Capgemini, McKinsey, KPMG, Deloitte